आज के समय में ज्यादातर लोग किसी न किसी कर्ज़ से जूझ रहे हैं—होम लोन, पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड बिल, कार EMI… और इन सबके बीच हर महीने की किस्तें सिर पर भारी बोझ बन जाती हैं।
कई लोग सोचते हैं कि पहले बड़े लोन को खत्म करना समझदारी है, लेकिन Snowball Method (स्नोबॉल मेथड) एक ऐसा तरीका है जो छोटे-छोटे लोन से शुरू होकर आपको कर्ज़मुक्त करने की राह पर तेज़ी से आगे बढ़ाता है। यह तरीका न केवल आर्थिक राहत देता है, बल्कि मानसिक रूप से भी आपको मजबूत बनाता है।
1. Snowball Method क्या है?
स्नोबॉल मेथड एक कर्ज़ चुकाने की रणनीति है, जिसमें आप सबसे छोटे लोन या EMI से शुरुआत करते हैं और उन्हें जल्दी-जल्दी खत्म करते हैं। जैसे-जैसे एक लोन खत्म होता है, आपका आत्मविश्वास बढ़ता है, और आप अगली किस्त पर ज्यादा पैसा लगाने लगते हैं।
इसे "Snowball" इसलिए कहते हैं क्योंकि जैसे बर्फ का गोला ढलान पर लुढ़कते हुए बड़ा होता जाता है, वैसे ही आपकी कर्ज़ चुकाने की क्षमता और गति बढ़ती जाती है।
2. कैसे काम करता है Snowball Method?
स्टेप-बाय-स्टेप प्रोसेस:
स्टेप 1 – अपने सभी कर्ज़ों की लिस्ट बनाएं
हर EMI और लोन को सबसे छोटी बाकी रकम से लेकर सबसे बड़े तक क्रमवार लिखें, भले ही उनकी ब्याज दरें अलग हों।
उदाहरण:
क्रेडिट कार्ड – ₹15,000
पर्सनल लोन – ₹75,000
कार लोन – ₹2,50,000
होम लोन – ₹18,00,000
स्टेप 2 – न्यूनतम किस्त सभी लोन पर भरते रहें
कभी भी बाकी लोन की EMI रोकें नहीं, वरना पेनल्टी और क्रेडिट स्कोर पर बुरा असर पड़ेगा।
स्टेप 3 – अतिरिक्त पैसा सबसे छोटे लोन पर लगाएं
मान लीजिए आपके पास हर महीने ₹5,000 एक्स्ट्रा है, तो उसे सबसे छोटे लोन (क्रेडिट कार्ड) पर लगाएं, जिससे वह जल्दी खत्म हो जाए।
स्टेप 4 – पहला लोन खत्म होते ही उस EMI को अगले लोन में जोड़ें
जब क्रेडिट कार्ड लोन खत्म हो जाए, तो उसकी EMI + एक्स्ट्रा अमाउंट अब पर्सनल लोन पर लगाएं।
स्टेप 5 – सिलसिला जारी रखें
एक-एक करके सभी लोन खत्म करते रहें, और आपका “बर्फ का गोला” बढ़ता जाएगा।
3. Snowball Method की जादुई शक्ति
3.1 तेज़ मानसिक जीत
जब पहला लोन खत्म होता है, तो आपको तुरंत सफलता का अहसास होता है। यह मनोवैज्ञानिक रूप से बेहद ताकतवर है और आपको आगे बढ़ने के लिए प्रेरित करता है।
3.2 आदत बदलना
आप खर्च करने की बजाय बचत और कर्ज़ चुकाने पर ध्यान देने लगते हैं। धीरे-धीरे आर्थिक अनुशासन जीवन का हिस्सा बन जाता है।
3.3 आर्थिक बोझ घटाना
हर लोन खत्म होने पर मासिक EMI कम होती जाती है, जिससे आपकी कैश फ्लो में राहत आती है।
3.4 क्रेडिट स्कोर में सुधार
कर्ज़ का बोझ घटते ही आपका क्रेडिट स्कोर तेज़ी से सुधरता है, जिससे भविष्य में लोन लेना आसान और सस्ता हो जाता है।
4. Snowball Method
| पहलू | Snowball Method | Avalanche Method |
|---|---|---|
| प्राथमिकता | सबसे छोटा लोन पहले | सबसे ऊँची ब्याज दर वाला लोन पहले |
| फायदा | जल्दी सफलता और मोटिवेशन | ब्याज में ज्यादा बचत |
| कमजोरी | ब्याज में थोड़ा ज्यादा भुगतान हो सकता है | शुरुआती लोन खत्म होने में वक्त लग सकता है |
5. Snowball Method का एक रियल उदाहरण
मान लीजिए आपके पास ये चार कर्ज़ हैं:
क्रेडिट कार्ड: ₹15,000 EMI – ₹2,000
पर्सनल लोन: ₹75,000 EMI – ₹4,000
कार लोन: ₹2,50,000 EMI – ₹8,000
होम लोन: ₹18,00,000 EMI – ₹18,000
आप हर महीने ₹5,000 अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं।
महीना 1-4:
क्रेडिट कार्ड पर (₹2,000 + ₹5,000) = ₹7,000/माह
4 महीने में यह लोन खत्म।
महीना 5 से:
पर्सनल लोन पर (₹4,000 + ₹7,000) = ₹11,000/माह
7 महीने में यह खत्म।
महीना 12 से:
कार लोन पर (₹8,000 + ₹11,000) = ₹19,000/माह
13 महीने में यह खत्म।
महीना 25 से:
होम लोन पर (₹18,000 + ₹19,000) = ₹37,000/माह
बाकी होम लोन जल्दी खत्म।
नतीजा: आप सालों का कर्ज़ सिर्फ कुछ ही समय में निपटा सकते हैं।
6. Snowball Method अपनाते समय सावधानियां
नई देनदारी न लें: जब तक पुराने लोन खत्म न हों, नए लोन लेने से बचें।
बजट बनाएँ: महीने के खर्च पर नज़र रखें और अनावश्यक खर्च घटाएं।
इमरजेंसी फंड रखें: ताकि अचानक ज़रूरत पड़ने पर लोन न लेना पड़े।
ऑटो-पे सेट करें: EMI भूलने से बचें, वरना पेनल्टी लगेगी।
7. Snowball Method EMI वालों के लिए क्यों कारगर है?
EMI कम होती जाती है: हर लोन खत्म होने के साथ आपकी मासिक जिम्मेदारी घटती है।
तनाव घटता है: कर्ज़ कम होने से मानसिक शांति बढ़ती है।
तेज़ प्रगति: छोटे लोन जल्दी खत्म होकर आपको तेजी से आगे बढ़ाते हैं।
8. मानसिक और भावनात्मक फायदा
कर्ज़ सिर्फ पैसों का बोझ नहीं, बल्कि मानसिक दबाव भी लाता है।
Snowball Method में शुरुआती जीत आपको Hope देती है, जिससे आप थकान या निराशा महसूस नहीं करते।
9. क्यों इसे ‘जादुई’ कहा जाता है?
क्योंकि यह आपके Mindset को बदल देता है।
यह आपकी आर्थिक आदतों को रीसेट करता है।
छोटे-छोटे कदम लेकर आपको बड़ी जीत तक पहुँचाता है।
Snowball Method केवल एक फाइनेंशियल रणनीति नहीं, बल्कि एक मनोवैज्ञानिक टूल भी है। EMI और लोन के बोझ से दबे लोगों के लिए यह एक ऐसी सीढ़ी है, जो उन्हें धीरे-धीरे कर्ज़मुक्त जीवन तक ले जाती है।
अगर आप भी कई लोन में फंसे हैं और समझ नहीं पा रहे कि कहाँ से शुरुआत करें, तो सबसे छोटे लोन से शुरुआत कीजिए। एक-एक कर उन्हें खत्म कीजिए और देखें कैसे आपका “बर्फ का गोला” इतना बड़ा हो जाता है कि आपके सभी कर्ज़ पलभर में ढह जाते हैं।
Thanks
